Может ли СМС о кредите являться офертой?
8 (989) 516-41-08, info@konsultant161.ru
Может ли СМС о кредите являться офертой?
На телефон пришло СМС от условного Матрас-Банка следующего содержания: «ИМЯ, получите кредит на сумму до (СУММА) руб., по фиксированной ставке (ПРОЦЕНТ), с финансовой защитой.
По двум документам – (ПЕРВЫЙ) и (ВТОРОЙ). Оформите на (САЙТЕ) или по телефону (ТЕЛЕФОН). Ваш Матрас-Банк.
Клиент был заинтересован в таком предложении и направился в ближайшее отделение за оформлением договора.
Однако, придя в банк, Клиент был огорчен – кредит ему не дали.
Удрученный таким развитием событий, клиент обратился ко мне с вопросом анализа данном СМС на момент ее «офертности».
Итак, запасемся чаем с лимоном и идем листать СПС-ы в поисках ответа на поставленный вопрос.
Начнем с оферты.
Напомню, что офертой признается предложение конкретному лицу (или лицам), которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, заключить договор с адресатом предложения (ст. 435 ГК РФ)
По вопросу конкретности адресации не сомневаемся – в тексте есть имя Клиента, смс было направлена на его телефон, зарегистрированный также на него.
Как указано в абз. 2 данной статьи, Оферта должна содержать существенные условия договора. Идем искать существенные условия кредитного договора, попутно вспоминаем определение кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ) - по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из анализа данной нормы следует, что существенными условиями является размер кредита, условия предоставления кредита, а также условия о размере процентов по кредиту.
Так что же получается?
СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой?
Тогда можно брать каждое второе СМС от условного Банка и тыкать сотрудникам, в случае если те сначала прислали СМС, а потом отказывают в выдаче требуемой суммы.
Однако здесь все не так просто.
Более того, до 2011 года все было очень сложно и вот почему.
Деятельность кредитных организаций регламентируется ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Ст. 30 данного ФЗ регламентировано, что кредитный договор должен содержать помимо других существенных условий, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Получалось, что и ГК и ФЗ «О Банках» нам говорили о существенных условиях кредитного договора, при этом перечень этих условий разнился по объему – в ФЗ «О Банках» он был больше.
Бойня юристов с банкирами по данному поводу была вплоть до выпуска Президиумом ВАС РФ информационного письма (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147), который расставил все точки над i.
В Письме было разъяснено, что ст. 30 ФЗ не определяет существенные условия кредитного договора, а устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов.
Возвращаемся в ГК с тем же вопросом – «СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой?».
А вот и нет!
Абзацем 7 п. 12 вышеуказанного письма императивно установлен перечень существенных условий, наличие которых позволяет признать договор действующим.
Итак, в соответствии с данным абзацем, к существенным условиям кредитного договора относятся:
- условия о сумме кредита;
- сроке и порядке его предоставления заемщику;
- размере процентов за пользование кредитом;
- сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Как видим из указанного выше СМС, в тексте отсутствуют условия о сроке кредита, а также условия о сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Получается, что офертой СМС мы признать не можем.
Источник: