Секрет минимального платежа по кредитке
8 (989) 516-41-08, info@konsultant161.ru
Секрет минимального платежа по кредитке
"Не снимать наличные с кредитки" - это правило №1, его знают все.
А вот правило №2 и все последующие люди обходят стороной.
А проблемы начинаются по окончании грейс-периода или из-за внесения очередного платежа, более того, о некоторых последствиях станет известно только спустя время.
Есть две самые большие ошибки обращения с кредитной картой: вносить только минимальные платежи и оставлять её почти пустой несколько месяцев к ряду.
В первом случае вы переплачиваете очень много, увеличиваете свою закредитованность, портите свой кредитный рейтинг, теряете скоринг-баллы.
Второй случай - совсем клинический, он говорит об очень серьёзных финансовых проблемах. Но обо всём по порядку…..
Чем плох минимальный платёж?
Разобраться в ситуации легче всего посмотрев на этот график.
На нём закрытие кредитки с лимитом в 100тр под 20% только минимальными платежами.
Таблица - начало платежей и их численность, график - обозначает выплату % по месяцам.
Таблица - начало платежей и их численность, график - обозначает выплату % по месяцам.
Из таблицы вы может заметить, что каждый месяц ваш минимальный платёж состоит из 5% остатка всей задолженности + набежавшие проценты.
Таким образом, полностью закрыть кредитку получится только за 36 месяцев, переплатив почти 28% от её лимита.
И это только при условии, что вы не станете ей пользоваться вообще, хотя соблазн определенно будет, вы же опустошили её не имея хорошего плана?
Поэтому платить минимальными платежами - плохая идея. Это длинный путь, на котором выигрывает банк:
Минимальный платёж уменьшается и это вас радует, но это отодвигает сроки освобождения от кредита, что, несомненно, плохо.
Каждый месяц часть платежа, которая уходит в уплату основного долга становится меньше, вы как бы замедляетесь. При этом проценты, отдаваемые банку, тоже уменьшаются в размере, но не очень быстро.
Каждый месяц вы закрываете 5% от остатка платежа, а не от его изначальной суммы.
Такой подсчёт ежемесячного платежа выгоден банку - карта будет находиться у вас в руках максимально долго, вы заплатите больше процентов и есть шанс сорваться и снова совершить с неё покупку.
Для сравнения - если вносить один и тот же платёж (примерно как в первый месяц - 6800₽), то кредитка будет закрыта почти вдвое быстрее и вдвое дешевле, за 17 месяцев и с переплатой в 15%.
Кроме очевидных потерь времени и денег, минимальный платёж по кредитной карте ведёт и к другим негативным последствиям:
Повышается закредитованность.
В случае ипотеки или автокредита, кредитка идёт в расчёт закредитованности.
Но главное, что при выплатах только минимальными платежами, срок закрытия кредитки будет 3 года, что сравнимо с крупными кредитами и будет тянуться и тянуться, создавая большую сумму расходов долгие месяцы.
Вы теряете скоринг-баллы.
Скоринг, это первоначальная оценка вашей способности отдать кредит.
Если ваши кредитки нетронуты, то это наверняка + 1 балл, шанс получить лучшие условия.
Вы портите кредитную историю.
Всё время, с момента активации до момента закрытия, ваша кредитка влияет на вашу КИ. Если вы успеваете полностью восполнить кредитку за беспроцентный период или около того, то это будет иметь положительное влияние, а выплаты минимальными платежами - негативное.
Заключение…..
В заключение всего сказанного, предлагаю вам не обращать внимания на рекомендуемый банком минимальный платёж, а взять калькулятор и посчитать самому, каким постоянным платежом вам будет удобно закрыть кредитку.
Например, хорошим вариантом будет ежемесячный платёж в 10% от общего лимита.
Сверх этого можно класть на карту некоторую часть зарплаты, пущенную на определенные траты, которые вы можете оплатить картой, например покупка продуктов.
В этом случае вы уменьшите сумму, с которой будут капать проценты.
При благоприятном стечении обстоятельств, кредитка будет закрыта меньше чем за год.
Источник: